作者 刘洋，消费金融学派发起人，消费经济、普惠金融专家，中国电子商务协会消费金融专业委员会主任，《消费金融论》《互联网消费金融》（1-4版）《实战理财：让你的财富滚起来》《股民随身宝》《赢道：成功创业者的28条戒律》《浙非产能合作发展报告》等普惠金融畅销书作者，10多所高校科研院所研究员、兼职教授

号外：

各位朋友，消费金融学派发起人之一、消费经济、普惠金融专家、中国电子商务协会协会消费金融专业委员会主任刘洋研究员著述，消费金融学派的实践版专著《互联网消费金融》（北京大学出版社）第四版已全国发行。

另外，理论版专著《消费金融论》已完成。全书15章、26.69万字，即将揭开面纱问世，由北京大学出版社出版。这是用本土原创的经济学金融学思想解决消费升级和消费金融可持续高效问题的一件大事！我们将继续组织一系列认证培训、论坛峰会、咨询辅导等智库活动！——热线合作：18612399807、010-57022223

北京大学出版社将于2018年年初出版消费新时代三部曲——《消费金融论》（刘洋著）、《消费商》（庞博夫著）、《工匠精神》（付守永著），并在北京大学等地与有关机构联合举办消费新时代国际论坛暨新书发布会。

强监管时代  进攻还是防守？前进还是倒退？生正逢世！金融业仍将持续增长。

基本判断

新矛盾：人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。

新消费：消费结构从生存型、价格驱动型消费向发展型、品质型消费升级。

得数据者得未来，懂金融者分天下，形成“实体+服务+数据+金融”消费新时代盈利模式。

近年来，我国汽车行业竞争日益激烈，但是目前中国汽车金融的渗透率仅为20%，而这一数据在美国是80%。我国互联网汽车金融面临巨大的发展机遇，厂商、经销商、电商平台、互联网巨头、汽车金融公司、P2P 网贷平台、商业银行、保险公司、融资租赁公司等纷纷布局。2016 年我国汽车金融市场规模已超过 7000 亿元，市场规模以每年 25% 速度持续扩张。中国汽车金融市场迎来万亿市场蓝海。

互联网汽车金融两类模式

一是依托于汽车电商模式。

例如电商广告模式。汽车厂商在阿里、京东等电商平台开旗舰店，售卖小额代金券、优惠券将客户引流到4S店，平台按广告费＋CPL线索（在大数据时代基于集客营销而产生的成本衡量方法，即对每一条销售线索进行成本衡量）方式收费。

再如O2O或者C2B模式。用户在线上发布购车需求，支付少量订金来强化购车意向，随后平台将客户引向线下4S店交易，平台向4S店收中介费。该模式优化了用户线下询价体验，但平台无法掌控车源、定价权以及用户线下体验，盈利模式并不清晰。

再如B2C模式。平台自己采购车源，控制定价权，用户在线上交少量订金锁定车源，去平台合作的线下4S店渠道进行交车服务。

二是搭建互联网汽车金融平台模式。

例如阿里车秒贷。阿里汽车事业部和汽车厂商、金融公司合作，利用蚂蚁金服大数据评分系统提供风控能力。用户选定车型，在线申请贷款，获得审批结果短信，通过后拿着短信上面核销码可以到4S店买车。

互联网汽车金融主要形态主要包括个人信贷、企业融资、汽车后市场金融服务、租车和专车等。这些形态都可以具体到应用场景中，为车主们和汽车厂商提供便捷高效的汽车金融服务。

由于汽车金融的单个用户涉及金额较大，与日常生活类消费金融追求小额、分散的规模效益不同，其决胜关键是如何经营车主品质生活消费资源，简单说精准服务，交叉营销，最大化客户价值。

当互联网汽车金融服务了一定量级车主之后，平台可以利用大数据对车主其他消费需求二次深度分析和挖掘，从而为车主们提供一系列配套的金融服务，比如教育贷款、旅游分期、保险等。

最后需要明确的是，金融创新必须遵循金融的普遍规律，互联网汽车金融的本质依然是金融行为和金融服务。站在风口，猪也能上天。结果飞上去后都是猪在排队，猪上天去干嘛，猪的机会在地上。创新要不忘品质，汽车相关产品和金融服务要精益求精，多方共赢，不赶工，不盲目上马，那么三流的人就能做成一流的事情。